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不当宣传、私售“飞单”金融理财需防“坑”

日期:2019-11-15 19:25:42 人气: 1495
以假结构性存款替代保本理财、银行人员利用从业身份私售“飞单”、对资产管理类产品收益做出保证性承诺……产品设计方面,产品多层嵌套,结构复杂,产品说明书等销售材料信息披露不真实、不准确、不完善;结构性存款

这些问题对于财务管理的消费者来说有望得到改善,如用虚假的结构性存款取代保本和财务管理,银行人员利用其就业状况私下出售“飞机票”,以及对资产管理产品的收入做出有保证的承诺。

10月10日,中国银行业监督管理委员会发布了《关于实施银行和保险机构侵犯消费者权益引发混乱的通知》,并将针对相关混乱开展执法工作。值得注意的是,列举了银行和保险业侵犯消费者权益的43种形式。对于消费者来说,这种“最全面的金融消费策略”也是可以借鉴的。

虚假结构性银行存款被“点名”

从这次披露的信息来看,银行业侵犯消费者权益的混乱主要包括五个方面:产品设计、营销推广、产品销售、内部管理、与第三方机构合作,共19项。

在产品设计方面,产品嵌套多层,结构复杂,产品规格等销售资料的信息披露不真实、不准确、不完善。结构性存款为假结构,代替保本融资,或按保本产品促销;理财产品预期收入范围的计算不科学、不合理,诱导表达等问题被“点名”。

在营销宣传方面,主要表现在不恰当的宣传和误导性的销售。具体而言,它包括在产品和服务的推广中引用不真实和不准确的数据和材料,以及对过去的表现做出虚假或夸大的陈述;对资产管理产品的未来效果和收益作出担保承诺,明示或暗示资本保全,无风险或收益保全;利用回避概念、不当类比和隐含假设等手段,误导消费者相信或有理由相信金融产品和服务符合自身的风险承受能力。

此外,在产品销售方面,相关侵权行为包括销售未经消费者适当测试的产品,所销售产品的风险水平与消费者的风险承受能力不匹配;销售过程没有严格区分自有理财产品和寄售产品,导致消费者混淆两者的区别;银行工作人员利用其就业状况或在机构营业场所的帮助下私下出售“飞机票”;在代销理财和销售产品的过程中,员工没有按规定做“双记录”,或者先交易后没有做双记录。

将保险产品与销售财务管理相结合。

在保险业侵犯消费者权益的混乱中,此次发布了产品、销售、理赔、网络保险等17种典型方法。其中,就包括保险条款在内的产品而言,内容不明确,名称不明确。例如,航班取消和延误、出发时间和到达时间的概念在航班延误保险中没有明确定义,这容易使消费者困惑。对未售出的保险产品进行产品自动转换,即以“产品升级”等名义通过短信通知被保险人。被保险人同意在违约情况下转用替代产品,未能解释和告知新产品,未能履行新产品的保险手续。

在销售方面,销售人员在展示过程中盲目追求业绩和佣金收入。为了达成保险合同,最突出的是未能向消费者如实告知和披露保单信息。例如,以其他金融产品的名义推销保险产品,将保险产品与储蓄、金融产品混淆销售,使消费者不知道购买保险产品的情况;夸大保险责任或收入以及保险范围;隐瞒影响政策决策的内容,如隐瞒政策收入的不确定性;引用不真实、不准确的数据和资料,对过往业绩作出虚假或夸大的陈述,对不符合条款的保险产品的效果或收益作出承诺等。

从外部来看,它还涉及银行业和保险业的7个常见问题和混乱。包括未经授权促销和销售未经批准或备案的产品;为个别产品设定销售目标和有针对性的激励措施会导致销售人员违反销售适当性原则、过度营销或诱导向客户销售某些产品等。

本文来源于《金融投资报告》

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